04 februari 2015

Banken verhogen de winstmarge in de hypotheekrentes weer

De hypotheekrentes zijn op dit moment historisch laag, maar eigenlijk zijn ze nog te hoog.

De hypotheekrentes zijn op dit moment historisch laag, maar eigenlijk zijn ze nog te hoog. Volgens Vereniging Eigen Huis en de Universiteit van Amsterdam hebben banken de gemiddelde winstmarges in de hypotheekrente sterk verhoogd in de periode tussen maart en november 2014. De hypotheekrentes zijn in 2014 sterk gedaald, maar dat geldt niet voor de winstmarge in de hypotheekrentes.

Uit onderzoek blijkt dat de gemiddelde winstmarge in de hypotheekrente gegroeid is van 0,43 procentpunt in maart 2014 naar 0,92 procentpunt in november 2014. De winstmarge is een extra marge die banken in rekening brengen waar zij hun rendement uit halen. De Nederlandse banken hebben in de afgelopen vijf jaren ruim zes miljard euro overwinst opgestreken. De Nederlandse banken worden hier niet op afgestraft door een gebrek aan concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt.

Banken kunnen zeer goedkoop aan geld komen

Tegen lage kosten kunnen bank geld aantrekken op de kapitaalmarkt. Dit verklaart ook de zeer lage rente over ons spaargeld. Waarom zouden banken nog een hoge spaarrente bieden als geld zeer goedkoop te verkrijgen is op de kapitaalmarkt? De hypotheekmarkt ligt voor 70 procent bij de Rabobank, ING en de ABN Amro. Zij bepalen dus ook in belangrijke mate de hoogte van de hypotheekrente. De hoge winstmarges worden ontkend door banken. Rabobank heeft bijvoorbeeld aangegeven dat in de berekeningen van Eigen Huis en de Universiteit niet alle kosten verwerkt zijn. Huizenkopers hebben het geluk dat ze een bank kunnen selecteren met de meest aantrekkelijke rente, maar deze mogelijkheid hebben huiseigenaren bij het verlengen van de rentevast periode vaak niet.

Nederland was niet meer interessant voor buitenlandse partijen

Tot 2008 waren er meerdere buitenlandse banken actief op de Nederlandse hypotheekmarkt. Deze partijen hebben zich mede teruggetrokken door de zeer hoge Nederlandse hypotheekschuld ten opzichte van de huizenprijzen. Een jarenlange daling van de huizenprijzen was voor buitenlandse banken de druppel. 

Door de sterke daling van de huizenprijzen en de naar verhouding hoge hypotheekrentes lijkt de markt weer interessanter te worden voor buitenlandse investeerders. Waar buitenlandse banken wat betreft Nederland nog steeds voor terugdeinzen is de mogelijkheid om een hypotheek te krijgen boven de waarde van het huis. In Duitsland is het bijvoorbeeld gebruikelijk om tot 70 procent van de waarde van het huis te financieren.

Huiseigenaren krijgen de rekening gepresenteerd

Een extra hypotheekrente van 0,92 procent maakt op een hypotheek een groot verschil. Uitgaande van een hypotheek van 225.000 euro geeft dit een verschil in hypotheeklasten van ruim 172 euro bruto per maand. Zolang de hypotheekrente zeer laag blijft is het probleem nog te overzien, maar wat gaan de banken aan winstmarges vragen zodra de rentes weer gaan stijgen?

Extra concurrentie vanuit het buitenland zou welkom zijn. Dat zal de Nederlandse banken weer op scherp zetten.

Naar mobiele navigatie