06 mei 2016

Hoe komt u van een risico-opslag in de hypotheek af?

Een verlaging van een paar tiende procentpunt kan u honderden euro’s op jaarbasis besparen.

Voor het kopen van een huis kunt u relatief goedkoop geld lenen in de vorm van een hypotheek. De rente is laag omdat de geldverstrekker het huis als onderpand heeft. Als u de maandlasten niet meer betaalt, kan het huis gedwongen verkocht worden door de bank. Toch kleven er risico’s aan het verstrekken van hypotheken. Dit speelt vooral als de hypotheek hoger is dan de waarde van het huis. Dit risico vangen geldverstrekkers op met een risico-opslag. Maar hoe komt u weer van de risico-opslag af als de hypotheek voor een groot deel afbetaald is?

Bij het volledig financieren van een huis loopt de geldverstrekker een groter risico. Een huis met een waarde van 200.000 euro zit bijvoorbeeld een hypotheek op van 205.000 euro. Bij gedwongen verkoop weet de bank vooraf al dat er een restschuld over blijft. In deze hypotheek zal een hoge risico-opslag verwerkt zitten. Indien er een hypotheekschuld op het huis zit van 100.000 euro, is het risico voor de geldverstrekker kleiner. Bij gedwongen verkoop gaat het huis namelijk waarschijnlijk meer dan 100.000 euro opleveren.

Zit in uw hypotheek een risico-opslag?

Bij het afsluiten van de hypotheek maakt de geldverstrekker een inschatting van het risico. Wordt een huis deels gefinancierd met spaargeld? Dan wordt er mogelijk een lagere risico-opslag in de hypotheek verwerkt. Vaak werken geldverstrekkers met staffels om het risico in te schatten. Bij een hypotheek hoger dan de waarde van het huis, wordt de hoogste opslag verwerkt. Zodra de schuld gezakt is onder de 60 procent van de waarde van het huis, kan de opslag verwijderd worden. Dat geldt overigens niet bij alle geldverstrekkers. Helaas gaat de geldverstrekker de opslag meestal niet spontaan verwijderen.

Hoe zit het met een NHG hypotheek?

Een hypotheek met NHG kan een korting op de rente opleveren van gemiddeld 0,3 tot 0,7 procent. Deze korting kunnen geldverstrekkers geven omdat ze met deze hypotheken minder risico’s lopen. Onder voorwaarden wordt een restschuld bij gedwongen verkoop namelijk kwijtgescholden. In deze hypotheken kan dus een lagere risico-opslag verwerkt worden of er zit helemaal geen risico-opslag in verwerkt.

Hoe komt u van de risico-opslag af?

Bij een sterk gedaalde hypotheekschuld of een gestegen waarde van het huis, kan de risico-opslag onterecht hoog zijn. Ga in gesprek met de geldverstrekker om erachter te komen hoe u de opslag lager krijgt of zelfs kunt verwijderen. Om de waarde van het huis aan te tonen kan het noodzakelijk zijn om het huis te taxeren. Ze kunnen ook akkoord gaan met de meest recente WOZ-waarde.

Een verlaging van een paar tiende procentpunt kan u honderden euro’s op jaarbasis besparen. In percentage lijkt het vaak een klein verschil, maar in euro’s is het verschil groot.

Naar mobiele navigatie